El Banco Central de la República Argentina (BCRA) avanza en la implementación del "Cobro por Transferencia", un nuevo mecanismo automatizado diseñado para facilitar el cobro de préstamos digitales emitidos tanto por entidades bancarias como por Billeteras Virtuales.
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La herramienta permitirá a las instituciones debitar automáticamente las cuotas desde una cuenta bancaria (CBU) o virtual (CVU) radicada en otra entidad, siempre que pertenezca al titular y cuente con su autorización previa.
Aunque la normativa fijó como fecha límite de operatividad el lunes 31 de agosto, el sistema registra demoras en la adaptación técnica de la banca tradicional. A pesar de estos retrasos en la adecuación de los sistemas, la autoridad monetaria no oficializó prórrogas.
Mapeo del sistema, multiplicidad de cuentas y condiciones operativas
La medida impulsada por el Gobierno, busca reducir los índices de mora en préstamos otorgados por plataformas digitales.
Respecto de las dinámicas del mercado, el funcionamiento del mecanismo y las restricciones impuestas por el BCRA, se destacan los siguientes ejes centrales:
En relación con la multibancarización y la mora en fintechs, datos de COELSA indican que el 72% de los usuarios (27 millones de personas) posee simultáneamente cuentas bancarias y billeteras virtuales, con un promedio de ocho cuentas por argentino (4 CBU y 4 CVU). Desde el sector fintech señalaban que muchos usuarios recibían un crédito en una billetera y luego dejaban de fondearla o la eliminaban, reteniendo liquidez en otras entidades y obstaculizando la recuperación del capital.
En cuanto al funcionamiento del "Cobro por Transferencia", al momento de solicitar un nuevo crédito digital, el cliente podrá autorizar a la entidad prestamista a debitar las cuotas directamente desde la cuenta donde se le acreditaron originalmente los fondos, aun si pertenece a otra institución. La autorización no es un cheque en blanco sobre cualquier activo del usuario: queda estrictamente acotada a la cuenta de depósito inicial y el consentimiento puede ser revocado por el cliente en cualquier momento.
Sobre las condiciones operativas y límites de débito, el BCRA estableció que las cuotas deben ser fijas e iguales durante todo el contrato y el monto debitado no podrá superar el 30% de los ingresos del deudor.
La entidad prestamista deberá notificar al usuario 24 horas antes de efectuar el débito. En caso de no registrar saldo suficiente, el sistema ejecutará un intento inicial y permitirá un máximo de dos reintentos adicionales (a las 48 y a las 96 horas).
En relación con los reparos de la banca tradicional y limitantes del esquema, los bancos mostraron cautela ante la posibilidad de perder el fondeo de sus cuentas a manos de competidores fintech. A su vez, los prestamistas cuestionan que la norma se limite a la cuenta de acreditación inicial y no alcance fondos colocados en Fondos Comunes de Inversión (FCI), cuentas remuneradas o compras de dólar MEP. Asimismo, el esquema prohíbe la inclusión de intereses punitorios por mora dentro del débito automático.
Reordenamiento de los cobros en el ecosistema digital
El "Cobro por Transferencia" se suma al débito inmediato (Debin) como una alternativa para estructurar las cobranzas del crédito al consumo.
La herramienta busca asociar la responsabilidad de pago directamente al perfil de la persona y no al mantenimiento activo de una aplicación específica, abriendo una nueva instancia de negociación operacional entre bancos tradicionales y proveedores fintech.
