Un universo de trabajadores independientes, históricamente marginado por la banca tradicional debido a la falta de recibos de sueldo e historial crediticio, consolidó un canal de financiamiento alternativo directamente atado a su fuente de sustento. Los repartidores de plataformas de delivery como Pedidos Ya y Rappi recurren de manera masiva a créditos otorgados por las mismas aplicaciones para las que prestan servicio, un segmento que experimenta una expansión exponencial en el mercado local.
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Según el último informe del Banco Central de la República Argentina (BCRA) sobre Proveedores No Financieros de Crédito, la cantidad de trabajadores de plataformas que tomaron préstamos con estas aplicaciones creció un 122% durante 2025, una aceleración que da continuidad al salto del 177% ya registrado en el período 2023-2024.
Mecánica de cobro: el descuento automático antes del pago
A diferencia de un préstamo bancario convencional, el sistema implementado por las plataformas elimina la dinámica de las cuotas mensuales fijas y los vencimientos calendarizados:
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Retención de origen: La deuda se cancela mediante un descuento automático directo sobre la comisión de cada pedido entregado.
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Prioridad de cobro: Cada vez que el repartidor completa una entrega, la aplicación retiene la fracción correspondiente para amortizar el capital y los intereses. El trabajador percibe únicamente el saldo remanente.
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Impacto en la mora: Esta estructura de cobro forzoso explica por qué la irregularidad de la cartera entre los repartidores de Pedidos Ya se ubica en el 11,7% (según datos de la Central de Deudores procesados por la consultora EcoGo). Aunque elevado, el número resulta menor al 12,7% de mora que registra el sistema bancario tradicional para el segmento de consumo de familias de clase media, demostrando la efectividad de la retención previa al cobro.
Los números del negocio y las métricas de calificación
Desde que Pedidos Ya inauguró sus líneas de financiamiento —en 2022 para comercios adheridos y en 2024 para riders—, la firma ya otorgó 57.000 créditos por un total consolidado de u$s84 millones. Del monto global, el 54% se destinó a comercios y el 46% restante a los repartidores.
Para acceder a estas líneas, que promedian un plazo de devolución de seis meses y topes del 30% del ingreso mensual del solicitante, las plataformas descartan el Veraz tradicional y evalúan al usuario mediante algoritmos basados en métricas de rendimiento interno. El BCRA estimó que la deuda promedio de los monotributistas de plataformas se ubicó en $900.000 por persona a fines de 2025.
Filtros internos para la aprobación crediticia:
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Antigüedad de la cuenta en la plataforma.
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Tasa de aceptación de los pedidos asignados.
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Calificación y reseñas otorgadas por los usuarios.
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Disponibilidad horaria y conexión durante las ventanas de alta demanda.
Tasas al límite y el debate por la "captura" laboral
El nudo de la controversia radica en el costo financiero del servicio. Belén D'Ambrosio, secretaria general de Sitrarepa (sindicato de base de repartidores), denunció que las tasas de interés anuales aplicadas por las aplicaciones pueden alcanzar el 700%. Desde las corporaciones defienden la política comercial argumentando que los valores son "competitivos dentro del segmento de entidades no bancarias", mientras que el Banco Central ha evitado fijar topes o desagregar las tasas por firma.
"El problema no es que la plataforma preste. El problema es que presta a quien trabaja exclusivamente para ella, a tasas que solo pueden pagar trabajando más horas para esa misma plataforma. Es un círculo que se cierra sobre el propio trabajador", evaluó la economista Laura Ventura en diálogo con el medio iProUP.
El perfil demográfico relevado por el regulador acentúa la sensibilidad del fenómeno a largo plazo: el 70% de los deudores de las plataformas tiene menos de 40 años. Se trata de una franja de trabajadores jóvenes cuya primera experiencia de inserción en el mercado de crédito se da bajo condiciones de extrema informalidad y costos financieros severos, lo que podría condicionar su futuro acceso al sistema bancario regulado.
